【案例概况】2023年2月，70岁的陈大爷离世了。在一家人全心料理陈大爷后事时，一张保单打破了这个家庭原有的和谐，触发了一番不可开交的争论，最后经法院调解才得以休止。原来，陈大爷做为投保人在2010年2月为自己唯一的孙子投保了一份保险，年交保费20万元，五年共缴费100万。现在陈大爷离世了，这张保单该何去何从？引发了陈大爷三个子女之间的一场遗产纷争。

【案例分析】投保人在购买保险以后，万一发生身故，生前投保的保单该如何进行处置？

通常来说，按照保单投保人和被保人不同分为两种情况：

1、投保人和被保人是同一人

若投保人，即被保人去世，就可以进入理赔程序，受益人即可直接领取身故金，这种情况就是比较简单处理了。

2、投保人和被保人非同一个人

如果投保人先于被保人去世，那么在投保人去世之前，我们需要了解保单的状态情况。通常来说保单状态有两张情况：已交保费完毕和正在缴费中。

两种不同的情况下，保单的处理方法也是不一样的：

1、保单缴费完毕

投保人去世后，此保单属于投保人的遗产，应由投保人的全部法定继承人一起继承保单的现金价值；或者法定继承人一起签署申明文件并指定新的投保人，新的投保人必须与被保人有保险利益关系。

2、保单缴费未完毕

这种情况下要进行投保人变更。因为投保人要缴纳保费，如超过两年不交保费，则该保单会被强制解除。

此时一定要变更投保人，需要全部法定继承人一致签署申明文件，并指定新的投保人继续完成后续缴费。

理论上讲，只要投保人去世，投保人的全部法定继承人都有权决定保险合同是否继续履行，而现实中有可能会发生的是保单失效的现象。原因如下：被保险人一般只是投保人的继承人之一，基于利益或其他原因，投保人的其他继承人之间往往难以达成继续履行保险合同的意见，最后只能以退保终止保险合同。

除了投保人自己，无人知晓这份保单的存在，而且如果涉及需要投保人继续缴纳保费，如超过两年仍然不交保费，则该保单会被强制解除。

【案例启示】为了避免上述风险和纠纷，建议投保人要定期做好保单检视工作，如：

1.将保单情况及业务员联系方式告知亲友。

2.附加投保人豁免功能

3.适时变更投保人

4.向保险公司申请设置第二投保人

5.订立保单遗嘱

6.综合个人收入情况，尽可能缩短缴费周期

当然，在实际操作的情况下，不同保险公司的处理方式和结果可能会有差异，所以当发现保单存在以上的情况时，可以打电话咨询保单归属保险公司的官方客服电话进行咨询，以避免不必要的损失。（刘杰）