“我三年交了五六万元，现在退保不但没有利息，本金还损失一大半，保险果然都是骗人的。”

近期，很多媒体爆出这样的退保纠纷案例，网友们众说纷纭，见仁见智。

保险作为一种重要的风险管理工具，在保障个人和家庭经济安全方面发挥着巨大作用。然而，部分客户可能因各种原因考虑中途退保，但对退保的损失却又无法理解和接受。

退保，为什么会有损失呢？

一、前期费用扣除。保险公司在承保过程中会产生一系列费用，如营销费用、核保费用、出单费用等。这些费用在保单生效初期就已经支出，当投保人退保时，保险公司会从已交保费中扣除这些费用。通常，保单前期扣除的费用较多，所以退保时间越早，损失越大。例如，***——建议以某公司某产品现金价值举例，便于消费者理解。

二、风险成本承担。保险合同生效后，保险公司就开始承担相应的风险保障责任。即使投保人在短期内退保，保险公司也已经为这段时间的风险进行了准备，需要收取一定的风险保费。例如，一份健康保险，被保险人在投保后可能已经享受了一定期限的医疗保障服务，退保时保险公司会根据已承担的风险责任扣除相应费用。

三、现金价值积累特性。具有储蓄性质的长期人寿保险等产品，保单具有现金价值。但现金价值的积累是一个逐渐增长的过程，前期增长缓慢。因为保险公司需要先扣除各项费用以及预留足够的资金来承担未来的保险责任，所以在保单前期，现金价值往往低于投保人所交的保费，退保时只能按照现金价值来退还，这就可能导致了退保损失。

四、退保手续费。有些保险产品在退保时会明确规定收取一定比例的退保手续费。这是为了弥补保险公司因处理退保事宜所产生的额外成本，如手续办理、文件处理等费用。

五、退保时间的影响。一般来说，退保时间越晚，损失相对越小。因为随着时间推移，保单的现金价值会逐渐增加，当接近保险期满时，现金价值可能会接近甚至等于所交保费。但如果在保险合同的犹豫期外过早退保，就会面临较大的损失。

一、三、五建议合并退保，将面临哪些风险？

一、经济损失风险。保险产品在设计时，前期费用成本较高，包括风险保费、运营成本、佣金等。当您选择中途退保时，保险公司通常会按照合同约定退还保单的现金价值。而现金价值在保单前期往往远低于已缴纳的保费，这就意味着您将面临较大的经济损失。例如，一份长期重疾保险，您已缴纳保费 3 万元，但在投保后的前几年退保，可能只能获得数千元的现金价值，造成数万元的直接经济损失 。建议核准损失比例。

二、保障缺失风险。购买保险的核心目的是为了获得风险保障。一旦中途退保，保险合同随即终止，您将失去原有的保险保障。在退保后的这段时间内，若不幸遭遇疾病、意外等风险事件，所有的经济损失都需要自行承担。例如，投保了医疗险中途退保，之后生病住院产生的高额医疗费用，无法通过该份保险进行报销；投保寿险退保后，若发生身故风险，家人也无法获得该份保险的理赔金。

三、重新投保成本增加风险。如果退保后又因各种原因想要重新购买保险，可能面临保费上涨的情况。随着年龄的增长，被保险人的患病风险增加，保险公司会根据新的年龄、健康状况重新评估风险并调整保费。以重疾险为例，30 岁投保和 40 岁投保，相同保额下，40 岁时的保费可能会大幅增加。此外，若在退保期间健康状况发生变化，出现新的疾病或健康问题，可能无法通过新保险产品的健康告知，导致无法投保或被要求加费、除外承保等。

四、再投保等待期风险。大部分健康类保险产品都设有等待期，一般为 30 天至 180 天不等。在等待期内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔付责任。中途退保后重新投保，新保单会重新计算等待期。这意味着在等待期内，您将处于保障的 “真空地带”，面临较大的风险敞口。

五、可能影响个人信用风险。在一些特殊情况下，中途退保可能会对个人信用产生潜在影响。虽然目前大部分商业保险退保不会直接影响个人征信，但某些具有储蓄或投资性质的保险产品，若涉及贷款等情况，中途退保可能会导致贷款违约，进而影响个人信用记录。

风险提示：理性投保，谨慎退保。

中途退保可能带来的风险不容忽视。在决定退保前，请您务必仔细阅读保险合同条款，充分了解退保可能产生的后果，并结合自身实际情况，谨慎做出决策。如有任何疑问或需要进一步的解释，欢迎随时联系我们的交银人寿客服人员或拨打全国统一服务热线4008-211-211，我们将竭诚为您服务，帮助您做出最适合自己的选择。